線下?生態

　　截至2022年9月底，常熟市的數字人民幣受理商戶門店數超7000家，累計交易筆數超200萬筆，交易金額超7000萬元；500多家醫保定點藥店系統支持“醫保電子憑證+數字人民幣”結算。紅星資本局在走訪中亦發現，如?？吐〉却笮蜕坛С謹底秩嗣駧?。

　　線上?錢包

　　數字人民幣APP內分為硬錢包、軟錢包。硬錢包是基于安全芯片的數字人民幣錢包，可以有實體卡片，也可以融合物聯網等穿戴設備技術，是有實體存在的；軟錢包是虛擬賬戶，用戶在不同渠道開設的是不同的軟錢包，據數字人民幣APP，現共有10個運營機構，包括工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行等。

　　從5月開始，江蘇省常熟市對其在編公務員等實行工資全額數字人民幣發放。

　　5月中旬，紅星資本局前往常熟市實地走訪發現：經過一定時間的推廣，部分市民對數字人民幣已有一定的認知，常熟市內的大型商超如?？吐?、大潤發等也支持使用。

　　常熟早已試點

　　公務員、事業單位人員

　　工資全額數字人民幣發放

　　常熟市地方金融監督管理局和常熟市財政局近期印發《關于實行工資全額數字人民幣發放的通知》稱，從5月開始，對其在編公務員(含參公人員)、事業單位人員、各級國資單位人員實行工資全額數字人民幣發放。

　　有常熟市某參公事業單位的工作人員向紅星資本局證實，他們已經收到相關文件，從這個月(5月)開始工資全額用數字人民幣發放。

　　紅星資本局注意到，蘇州市是我國首批數字人民幣試點地區之一，作為由蘇州市代管的縣級市，常熟市也早已開始推進數字人民幣的試點工作。

　　據常熟市人民政府官網，虞山街道2022年9月成功以數字人民幣形式發放南湖蕩安置人員補貼，從該年10月起，虞山街道、梅李鎮通過數字人民幣形式發放相關人員的上下班交通補貼。

　　虞山街道某公務員機關單位的工作人員告訴紅星資本局，他們的工資現在也直接發到數字人民幣錢包中，在他看來，數字人民幣的使用和微信、支付寶是一樣的(指掃碼轉賬等功能)。

　　從紅星資本局走訪的情況來看，雖然常熟市印發文件要對公務員等實行全額數字人民幣發放工資，但暫未覆蓋全市的所有單位。

　　常熟市某派出所的工作人員告訴紅星資本局，他們過去的工資是通過農業銀行發放，在確定要發放數字人民幣后，先是更換為中國銀行，后又更換為寧波銀行。因為剛換了發放銀行，所以5月的工資還不是以數字人民幣的形式發放，可能下個月的工資就會以數字人民幣發放了。

　　消費場景已鋪開

　　有人高頻使用

　　有人工資到賬會轉走

　　5月中旬，紅星資本局走訪了常熟市不同轄區內的綜合行政執法局、市場監督管理局、應急管理局、自然資源和規劃局以及某道路執法中隊等單位。

　　其中，在有效采訪的10名工作人員中，有7名工作人員表示，當工資發放到數字人民幣錢包后，他們多會轉至銀行卡內，變換為普通的人民幣(指銀行卡卡內余額)，數字人民幣錢包中會留一些余額，幾十元到上百元不等。

　　某單位的工作人員告訴紅星資本局，轉出原因是“有些店家沒有數字人民幣支付的收款碼”。

　　紅星資本局注意到，在開始數字人民幣試點后，常熟市對數字人民幣的消費場景已有所鋪墊。

　　據媒體報道，截至2022年9月底，常熟市的數字人民幣受理商戶門店數超7000家，累計交易筆數超200萬筆，交易金額超7000萬元；500多家醫保定點藥店系統支持“醫保電子憑證+數字人民幣”結算。

　　紅星資本局在走訪中發現，如常客隆等大型商超均支持數字人民幣，那么，普通市民的日常生活中情況如何呢？

　　以明日星城城欣園為例，貝殼找房APP顯示，這是常熟市人氣小區榜第二名。(注：該榜單第一名為琴楓苑，但該小區內部及周邊的商超偏少，不具備參考價值。)

　　據紅星資本局不完全統計，明日星城城欣園小區內部及周邊共有5家商超(含小賣部等)，3家超市(2家為?？吐?支持數字人民幣支付。

　　5月12日晚19時許，紅星資本局在常熟市大潤發某店購買東西，使用數字人民幣需要前往人工柜臺。當時，人工柜臺開放了兩個通道，每個通道內有三到五名顧客。

　　有受訪者表示，自己高頻地使用數字人民幣。梅李鎮某單位的工作人員告訴紅星資本局，她大多是在線上購物，數字人民幣可以在線上使用，淘寶等購物平臺均支持用數字人民幣結算。

　　APP內嵌超10個錢包

　　不同錢包暫未實現直接通用

　　在紅星資本局和不同銀行的工作人員溝通中，他們提到：數字人民幣等同于現金，沒有利息。

　　目前，數字人民幣的使用主要是以數字人民幣APP為陣地。數字人民幣APP內分為硬錢包、軟錢包。

　　綜合不同銀行工作人員的解釋，硬錢包是基于安全芯片的數字人民幣錢包，可以有實體卡片，也可以融合物聯網等穿戴設備技術，是有實體存在的，而軟錢包是虛擬賬戶。

　　細看軟錢包，用戶在不同渠道開設的是不同的軟錢包，據數字人民幣APP，現共有10個運營機構，包括工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行等。

　　也就是說，一個人最多可以擁有10個軟錢包。

　　在試用的過程中，紅星資本局發現，數字人民幣APP中不同的軟錢包暫時還不能實現使用中直接通用。

　　假設一個人想用數字人民幣購買10元的商品，但其數字人民幣軟錢包A中有5元、軟錢包B中有5元，這無法通過一次掃碼付清，需要先把某個軟錢包中的5元轉至另一個軟錢包中。

　　浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林也告訴紅星資本局，當前，在數字人民幣錢包中，余額被分割存放在不同的子錢包，不同的支付場景還需要單獨簽約。

　　市民認知基礎已打下

　　未來三年

　　或將步入快速發展期

　　紅星資本局在常熟市走訪時還發現，經過一定時間的推廣，常熟市的部分市民已對數字人民幣有一定的認知，且能指導不懂數字人民幣的人通過APP進行一些簡單操作。

　　有常熟市民告訴紅星資本局，在數字人民幣推廣時，曾向市民發放過數字人民幣形式的消費紅包，他也使用過。

　　“現在，地方政府全額用數字人民幣發放工資，說明地方政府全力推進數字人民幣的普及和應用，政府帶頭是一件好事。對于大多數公務員來說也沒有太多問題，因為收到工資可以轉回銀行，沒有手續費?！北P和林對紅星資本局說。

　　盤和林認為，數字人民幣是非常被需要的，因為數字人民幣有很多優點。比如，數字人民幣交易在理論上不需要任何手續費，這不同于第三方支付機構；數字人民幣還能替代現金，能夠恢復M0對實體經濟的傳導性。(注：M0，指流通中的現金，是反映貨幣供應量的重要指標之一。自2022年12月起，中國人民銀行公布的《2022年金融統計數據報告》中“流通中貨幣/M0”含流通中數字人民幣。)

　　紅星資本局注意到，數字人民幣兼有實物人民幣和電子支付工具的優勢，既具有實物人民幣的“支付即結算”、可控匿名性等特點，又有電子支付工具成本低、便攜性強、效率高等特點。

　　同時，作為數字人民幣的載體之一，基于IC卡等多種實物形式的硬錢包由于其載體具有多樣性且不依賴網絡，在支付流程中可彌合老人、兒童等群體面臨的數字鴻溝。

　　另外，國盛證券研報認為，基于數字人民幣的部分特性，其有望長久地在中國電子支付體系“生根發芽”，重構電子支付利益鏈條，為中小商戶降低支付服務費。

　　中金公司認為，數字人民幣未來三年或將步入快速發展期、有望賦能更多數字經濟細分領域。伴隨數字人民幣生態合力日益增強及部分試點地區加大推廣力度，預計未來三年或是數字人民幣快速發展期。

　　成都商報-紅星新聞記者 楊佩雯